说实话今年的理财难度挺大的，镰刀太多：

河南村镇银行的事情，打破了长久以来「所有存款绝对安全」的共识；

银行理财的收益计算从“摊余成本法”变成了“市值法”，净值下跌，收益剧烈波动成为常态；

持有基金，恐怕已经从2021年2月的高点套牢至今。

课代表最近也在研究如何降低理财风险，提升整体的收益率，今天和大家分享下：

存款、保本保息共识被打破

❎摒除旧认知：所有存款保本保息

✅建立新常识：分散买入，严控比例

发生河南村镇银行事件之前，存款真的是可以无脑买入，哪家利息高直接梭哈就行，安心吃利息。

不过发生了村镇银行这档事，已经打破了「所有存款保本保息」的共识。

虽然早在村镇银行事件发生前，央妈就提前预警了部分村镇银行可能存在高风险，但是谁也没想到后来会2个多月无法取款、赋红码等各种魔幻事件。

所以重新审视自己的投资策略，之前纯粹的高利息无脑梭哈，已经不合时宜。

当时对于存款，尤其是民营存款，不能唯利息论，一定要分散买入。

课代表还是持之前的看法，把你的存款分散到3-5家银行，每家不要超过总存款的30%。

存款暴雷就如同飞机失事，概率确实极低，不过只要发生一次，就是全损，所以要谨慎再谨慎。

理财、净值化之后需要逆操作

❎摒除旧认知：追高买入，下跌就跑

✅建立新常识：低点买入，长期持有

不管你喜不喜欢净值化后的理财，咱们个人的力量都无法改变。既然打不过，不如加入它。

很多财神的理财初体验，就是风很大，收益高的时候冲进去，然后遇到下跌就慌了，紧急赎回。不仅持有期收益很低，而且后面的反弹都没吃到。

之前课代表分享过一个市值法和摊余成本法的说明图，其实这个图就说明了买入银行理财赚钱的策略。

虽然市值法造成银行理财的波动，但是殊途同归，最后的投资回报是跟摊余成本法一致的。

所以大家遇到净值下跌不要慌，逢低买入，耐心持有，等待收益率恢复就可以了。

所以买入理财，还是遵循以下三个原则：

1、选择历史表现优异的产品：大家可以通过成立以来的净值收益率，看下产品实力如何。之前高的产品未来不一定高，但是高的概率比较大。但是之前就拉胯的产品，想变好就更难了。

2、在收益率低点布局，买入后下跌也别慌，耐心持有。

3、切记不要追高，风很大的产品买入前一定要冷静。

基金、定投+高抛低吸

❎摒除旧认知：追高，长期持有

✅建立新常识：定投，高抛低吸

首先说明，课代表这里提到的基金，指的是沪深300等大A宽指基金，不包含任何行业基金、国外基金、单一个股等。

对于基金的操作，基金公司和基金销售平台给大家洗脑就是定投+长期持有，定投我是认同的，长期持有大可不必。

长期持有对于基金公司和基金销售平台非常有利，反正人家就是吃管理费的，你赚不赚钱不重要，反正人家的管理费正常赚。

对于大A的环境，还是建议大家低点的时候开始定投，在高点逐步清仓。

课代表今年做了一个沪深300的定投试验，目前收益率7.5%，感兴趣的财神可以去「攒钱课代表笔记」的公众号围观：

 

通过基金温度计进行基金定投，我认为是一种长期比较可行的方法。

✅低估：0-30度，说明基金市场被低估了，值得加大定投。

✅正常：31-80度，中性市场，可依据具体温度和实际情况定投。

✅高估：大于81度，市场高估，逐步清仓。

各位财神也可以按照每个工作日的基金温度计操作。

风险提示：本文不构成任何投资建议，投资有风险。

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