不知不觉2022年马上就过去了，今天盘一盘2022年低风险理财的几个方向：银行存款、银行理财和基金。

一、银行存款：从暴雷到疯抢

今年银行存款的主旋律就是“降息”，虽然收益下降，但是魅力不减反增。

年初的村镇银行暴雷事件，加速了民营银行和区域银行存款的流出，但是到了年底，因为银行理财和基金的收益不佳，存款又成了热门。

不知道有多少财神，今年4月把存款取出来，买了一圈银行理财和纯债基金，年底又把钱存回了存款。

从大数据看，居民存款屡创新高，并且储蓄意愿逐步走高：

存款是咱们理财的基石，但不应该是全部。

二、银行理财：净值化遭重创

本来随着银行存款利率走低，银行理财和纯债基金能承接一部分资产，在今年11月之前，确实是这样。

不过今年11月和12月的两轮大跌，把投资者的信心跌没了。

最近债券市场开始回暖，但是短期难以重回荣景。

说到市场的重创，我觉着有两个原因：

1、需求错配：很多产品的卖点是30天/60天/90天持有期，但是产品管理人缺乏风险把控意识。片面追求短期业绩，造成持有人的需求和实际产品不匹配。

2、投资者教育不足：今年算是理财净值化元年，产品的策略改了，但是投资者的投资理念并没有跟上，遇到下跌反而形成了踩踏和挤兑。

经过这轮大跌，部分银行理财重回低风险摊余成本法的老路，主打低收益低波动，希望挽回低风险投资者。

说实话，我觉着这种方式不过是权宜之计，之后银行理财应该分化成两种产品，一种是低波动对标“存款”，一种是净值化对标“纯债基金”。

今年的银行理财和纯债基金虽然表现菜鸡，但是没必要一竿子打死，债券类的产品依旧是咱们配置的一部分。

三、基金：暴跌之后孕育希望

对于咱们低风险投资者来说，看两个指标就可以了：

沪深300今年的收益率是-20%，易方达蓝筹精选今年的收益率是-16%.

沪深300今年最大回撤是-27%，易方达蓝筹精选今年最大回撤是-38%。

暴跌之后，下半年开始反而孕育了不错的投资机会。

如果咱们在基金温度0℃的定投，现在反而是盈利的。

经过2年的下跌，沪深300和易方达蓝筹精选的投资价值反而慢慢显现了。

四、2023年买什么

现在这种全民疯存款的方法，不是一种正常现象。

存款利率不断走低，存款的吸引力反而变大了，说明投资者对于其他资产更没有信心。

对于2023年，课代表的看法是：

✅存款

以现在的大环境，继续降息不可阻挡。对于普通人，可以把大部分资产放在存款，但是没必要all in存款。

原因很简单，梭哈存款看起来让你短期避免了各种“被割”，但是随着利率持续走低，只掌握存款一种理财方法，未必能应对未来的市场环境。

民营存款一定要严格控制单户50万，这样才有存款保险的保护。

✅银行理财和纯债基金

虽然银行理财和纯债基金今年的收益不理想，但是并不代表产品本身的投资逻辑不行。

尤其是这次的下跌是因为市场行情和踩踏造成的，并不是持仓的债券暴雷。

所以如果是闲钱，想追求长期收益比存款更高，债券类资产，仍然是一种不错的选择。

只是需要注意，一定要是1年以上用不到的闲钱，并且能接受净值波动。

如果接受不了，最好就1天都不要持有。

✅沪深300和易方达蓝筹精选

经过一年的下跌，现在基金温度在13℃左右，依旧是不错的定投点位。

如果有闲钱，可以考虑继续定投沪深300和易方达蓝筹精选。

2023年和2024年，大盘股应该有不错的投资机会。

咱们需要做的就是，在市场低估的时候，耐心积攒筹码，等基金温度计来到80℃的时候，手上有足够的份额可以获利了结。

五、拿得住才赚钱

回顾2022年的理财市场，课代表还是觉着：拿得住才能赚钱。

上半年没放弃存款的财神，不仅保住了高利息，还躲过了银行理财和下跌。

如果是从去年或者今年年初就有持有银行理财和纯债基金的财神，虽然今年收益不理想，但是依旧能有3%+的年化。债券资产有大年和小年，长期持有，大概率能跑赢存款。

即便是今年定投基金，虽然看起来大盘一年跌了将近20%，但是定投平滑了波动，而且年底遇到了估值修复，亏损收窄中。

任何资产都有表现好的时候，也有表现不好的时候。

追涨杀跌很难赚到钱，反而容易挨打。

买之前反复比较，买好了就不要轻易赎回，耐心持有才能赚到钱。

六、积累经验最重要

不管咱们想不想，存款利率下行，理财净值化都不可逆了。

面对越来越复杂，赚钱难度越来越大的市场，只能在实践中积累经验。

相比一年的收益如何，更重要的是，通过一年的理财，咱们到底积累了多少经验？

理财是一辈子的事情，多一点耐心，多一点总结，赚钱的机会还有很多。

七、基金温度计

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