今天关于「316家高风险银行业机构」的新闻又火了，其实这个之前课代表已经聊过啦，不过今天很多财神在问，所以再展开说说。

一、民营银行还安全吗

先说下主要结论，后面再分析。

✅按照央行在2021年第四季度的金融机构评级，所有民营银行都是安全的，评级在3-7级。（如果评级在8到D，就属于高危了。）目前民营银行没有高危的。

✅央行的评级结果，农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行风险最高；辽宁、甘肃、内蒙古、河南、陕西、吉林、黑龙江等省份高风险机构数量较多。

如果你刚好持有这些省份的农合机构或者村镇银行，就要格外小心了。

✅发生河南村镇银行事件，换个角度看，其实也是一种风险的释放，首先验证了央行的评级结果，河南村镇银行确实属于高危。其次，经过储户们的争取，也让ZF和各个银行认识到，甩锅暴雷这种不要脸的行为，会被反噬。所以，接下来，ZF会更加严格的监督银行，避免这种事情发生。

✅如果说央行的报告有什么遗憾的话，就是没有公布316家高危银行的具体名称，课代表经过不同渠道打听了一下，确实没有人能掌握完整名单。不过央行给的线索已经足够明确了，已经可以帮助咱们避雷了。

二、不同金融机构的评级结果

强调下，以下评级是2022年3月25日，央行公布的2021年四季度金融机构评级结果。（暂时还没有2022年一季度的，发布后在公众号「攒钱课代表」同步。）

✅民营银行全部属于3-7级，都是安全的。

✅根据光大证券对数据的分析，目前高风险银行金融机构主要分布于农村金融机构及城商行。其中：

①农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为186家和103家，资产分别占本类型机构的5%、7%；

②城商行（128家）中高风险机构数量占比10%，资产占全部城商行的3%。

存量高风险机构呈现区域集中特点，“存量高风险机构主要集中在四个省份”；据《中国金融稳定报告（2021）》，截至2Q21，辽宁、甘肃、内蒙古、河南、陕西、吉林、黑龙江等省份高风险机构数量较多。结合信贷投放增速、不良率省域分布，“四省”或为辽宁、甘肃、内蒙古和河南。

三、为啥别存村镇银行

农村金融机构数量多，分散，但是总资产规模，相比大银行又特别少，如果分散到单一的农村金融机构，就更不够看了。

越是规模小，运行就容易不稳定，而且抗风险能力差。

所以，除非对你家门口的地域性银行足够了解，还是谨慎一些比较好。

四、一些答疑

问：辽宁振兴银行也在东北，还能存么？

答：首先，根据央行的评级，振兴银行是安全的。其次，最近可以看出来振兴银行有一系列措施公布自己的经营情况，态度非常积极，可见银行的运营情况还是良好的。最后，如果你严格按照课代表的方法，单一银行占比不超过你总存款的30%，风险是可控的。

问：既然民营银行都是安全的，我是不是可以随便存了。

答：虽然央行数据很权威，但是这个评级不能无脑相信，因为：

1、央行的最新数据仅截止到2021年四季度，没有更新的数据了，银行经营情况有可能会发生变化。

2、虽然银行会发布年报，并且对上和对外公布运营情况，但是我们也要保持警惕，因为数据有可能经过美化，并不能反映真实经营情况。

3、评级及年报，只能反映过去，不能反映当下和未来。而我们作为储户，存的就是当下和未来，所以需要谨慎。

分散投资，严控每个银行的占比，非常重要。

问：经常听到某某银行大股东暴雷了，会不会牵连银行？

答：如果银行有操守，是会公布针对大股东授信的真实情况（银行不能随便借钱给大股东，就算一定要借钱，也要如实公布），目前看来各大民营银行对大股东的授信名无异常，大家可以放心。如果大股东真的彻底雷了，也就是把自己持有的民营银行股权拍卖就可以了，并不会造成银行暴雷。

而且各个民营银行的大股东持股是比较分散的，不存在绝对一手遮天的行为。最起码明面上是如此。

问：你说安全就安全，我就觉着不安全，数据都是假的。

答：如果你觉着数据是假的，就去存你相信的。存款也好，理财也罢，最重要的就是本金安全和安心。当然如果你掌握银行存在暴雷的实质性证据或者合理推断，也欢迎私信留言讨论。

 

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