今天是2023年5月30日，从6月1日（周四）开始，银行又将迎来一次实质性的降息潮，比较有代表性的例子：

英雄银行（花名）6月1日调整用户成长计划权益，极大概率降息；

麻将银行（花名）VIP产品降低0.25%；

存款不停降息之后，咱们普通人理财还有哪些低风险的“存款平替”产品呢？

1、先划重点

课代表整理了市面上除存款之外，常见的8种低风险理财产品。

不喜欢看文字的，可以直接看下面的“极速版”查缺补漏：

接下来一个一个分析：

2、亏1分钱我都睡不着

很多财神理财的需求是：

1、必须每天都有收益，并且必须是正收益，1分钱都不能亏。

2、如果是固定期限产品，但是必须保本保收益。

满足这些需求的产品，大致有3类：

✅活期理财：活期+/盈米宝

现金管理类产品，采用摊余成本法，不易回撤，赎回方便。

活期+/盈米宝，简单理解就是大号的余额宝，只不过收益更高。

如果是短期闲钱，就很适合这种产品。

这类产品课代表介绍过很多次啦，感兴趣的财神可以看详细攻略：

微众银行活期+和活期+Plus终极选择指南

2023年，闲钱放在哪收益更高？分享2款产品

✅固定收益凭证

证券公司发行的固定收益凭证，是少数真正能标榜保本保息的产品。

券商收益凭证，就是证券公司拿自己的信用背书跟你借钱，约定时间和收益。

证券公司大多是上市公司，实力非常ok，不用担心暴雷。

不过要注意，收益凭证分为固定收益和浮动收益。

这里说的是固定收益产品，代表的案例就是各大券商的新客理财了，感兴趣的财神可以自行研究：

要稳定又要高收益！券商新客理财香在哪？

年化6.6%保本小羊毛+M5开户，求稳的财神上！

✅理财平台新人羊毛

跟上面的券商新客理财类似，各大理财平台为了吸引新人开户，也会砸钱做新客活动，咱们常见的比如腾讯家的微众银行，中信的百信银行等等，长期都有各种新人活动。

理财的新人活动就跟各大电商的百亿补贴一样，属于是薅土豪羊毛了。

缺点就是废号，毕竟一个号只能参加一次，家里人多的话，可以轮流参加。

最近的活动有：

微众银行→拿走1500元奖励！微众银行516理财节加息攻略

百信银行→年化5%理财羊毛，薅它！百信银行新人活动攻略最新版

以上的这三类产品，非常适合不接受任何回撤的财神。

收益可能低一点，或者操作有点麻烦，但是真的稳。

3、偶尔回撤，常常赚钱

如果觉着薅羊毛的产品时间太短，活期理财的收益太低，就可以看看债券类的产品。

当然，你买这些产品的前提，是必须能接受波动。

目前市面上的债券产品，大多采用市值法计算净值，偶尔有回撤，但长期看，还是能赚钱的。

持有债券就是为了生息，如果想要降低风险，分散持仓是最重要的。

目前主要的产品有三类：

✅R2银行理财

经过这两年，估计大家也能看出市值法背景下银行理财的特性了，长期看确实可以赚钱，但是遇到市场行情，也会有较大的回撤。

经过去年大跌之后，目前整体的银行理财都偏保守了，很多产品改成了摊余成本法或者混合估值，力求降低波动。

分散持有银行理财，对于普通人来说，算是一个性价比高的选择了。

✅纯债基金

注意，课代表提到的是纯债基金，不是债券基金。

纯债基金是确定不含有股票和可转债的，与股市没有直接关系，波动会更低。

这部分，课代表每周六的文章都有分享，感兴趣的财神可以关注下。

✅高端理财

高配版的银行理财，如果能满足投资者认证的话，可以配置一部分。

收益更高更确定，并且配有风险保障金机制，整体更香。

具体可以看：

高端理财能不能买？能代替银行理财吗？

4、风浪越大，鱼越贵

如果有长期理财的打算，并且心脏够大，就可以考虑权益资产。

权益资产，就是买股票嘛。普通人不要买到单一个股，最好是通过基金的形式持有。

虽然现在行情不好，很多人说基金就是割韭菜。

不过持有一只基金和一只股票来说，显然是基金能让人睡得香。

权益类的资产，课代表只推荐2种：

1、低费率的沪深300指数基金

2、极少数优质的主动基金

根据近10年的历史数据回撤，持有沪深300的年化收益率大概是6%，持有优质的主动基金，大概可以做到年化8%。

不过要注意，这都是长期持有，并且要有一定的择时能力（就是市场高点要止盈）。

牛市梭哈，短期回撤30%也是常有的事情。

目前市面上的低费率沪深300，主要有三只：永赢沪深300，易方达沪深300，华安沪深300，这三家都是价格屠夫，内扣费直接砍到0.2%（管理费+托管费合计）。

基金公司都学着点，指数基金高收费根本不合理！

主动基金，课代表就推荐2只，农银区间收益混合和易方达蓝筹精选。

农银区间收益混合独有的调仓机制，保证高点不被割，低点不错过。

易方达蓝筹精选完全得益于张坤的投资理念，追求长期价值。课代表每次看张坤的小作文，都有醍醐灌顶的感觉。

短期收益好不好是市场风格决定的，但是好的投资理念和纪律，能提高长期收益。

这类基金，恰恰是三种投资风格：

买沪深300指数基金，买的就是指数本身，只要你低费率，跟踪准，通过打新增厚收益就ok了。

买农银区间收益混合，买的是合同中约定的投资纪律，严格按照合同调仓，帮投资人布局低点，避开高点。

买蓝筹精选买的是基金经理的投资理念，不要看基金经理说什么，看看他的历史持仓和他的言论是不是一致。

5、拥抱变化

存款降息这个事情，从一个储户的角度看，肯定是坏事，谁不想低风险高收益稳赚。

但是从社会发展看，这是必然，最起码现阶段是。

作为一个渺小的个体，能做的只有拥抱变化。

如果就是要稳定，那就接受降息，换个角度看，反正大家都降，相当于都没降。

如果想要更高的收益，就要开始接受净值化，接受波动。

只要是合法合规，底层资产长期能生息，不虚假宣传的产品，肯定都有它的价值。

不是一个产品好不好，而是当下的时间和空间，这个产品适不适合你。

停止利率焦虑，试着与适合自己的产品交个朋友。

分散持有，是最适合普通人的投资方式。

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