半个月之前，课代表发起过一个投票，票选大家最想看的理财主题：

最终关于资产配置的话题，夺得第一。

今天就来聊聊课代表的资产配置。

一、先提个醒

细心的财神可能发现了，资产配置被放在最后一个选项，是因为课代表真的不太想写。

资产配置的选题太大了，千人千面，笼统的给出一些观点，其实未必对大家有实质的帮助。

不过既然大家选了它，课代表就争取把它写好。

在正式开始之前，大家需要了解：

1、课代表接下来分享的是个人经验，并且是低风险的资产配置策略，并不能保证大家看完之后就掌握年化20%+的能力。

2、根据公众号的后台数据，关注「攒钱课代表」的主力人群，男6女4，年龄集中在26-35/36-45两个区间，所以课代表会尽量依据这个人群画像去写。

3、课代表个人的基本情况：32岁，在北京居住，有一套自住房，没有投资型房产。

二、资产配置到底配置啥

课代表认为资产配置的目标是“资产增值”，基于此，有几个方面：

1、本金要安全。

2、资产必须有生息属性。

3、品种分散。

三、课代表的资产配置

如果是关注课代表时间比较长的财神都知道，课代表的金融资产主要有三部分：

✅存款：压箱底的资产，全部都是民营银行存款，不过课代表很怂，单户都控制在50万以内，分散在不同的银行。

✅债券类：包括活期理财、R2银行理财、高端理财和纯债基金等。这部分课代表每周五都会分享收益。

✅股票基金类：主要是沪深300指数基金和易方达蓝筹精选为主的大盘基金。课代表当下比较看好沪深300的投资价值。每周三或周四有课代表的定投发车。

目前的比例大概就是1:1:1，最近的现金流，都买入了沪深300和纯债基金。

四、配置思路

按照咱们最开始的思路分析：

⭐️本金安全：存款有50万的存款保险，债券类资产足够分散买入和持有，沪深300足够低估。

⭐️资产生息：存款有利息，债券有票息，沪深300有股息和内在成长性。

⭐️品种分散：存款刚才说了，单户50万以内，多家银行多个账户买入。

债券类的资产分不同的产品买入并持有。

沪深300本身就是300家公司组成。

这三类资产，我认为都足够分散。

五、一些心得

1、买优质稳健资产，赚合理的收益。

产品不合法的，收益太高的，资产不透明的，不要碰。

对一切高收益低风险产品抱持怀疑态度。

课代表理财这么多年，能躲过P2P和村镇暴雷，就靠这一点。

举个当下的例子，课代表一直跟祥林嫂一样，建议大家民营存款控制单户50万，就是因为，银行本身并不足够可靠，但是存款保险制度就可靠很多。

2、别投资不懂的东西，买简单好理解的。

千万别因为短期收益高，去买自己不明白的产品。一方面，你不懂的东西，根本无法判断好坏，另外一方面，就算是真的好东西，买了拿不住，也赚不到钱。

举个例子：

各种固收+理财、增强基金、高收益债，你想过它们的投资策略和标的是什么吗？“+”会不会变成“-”，“增强”会不会变成“减弱”，“高收益债”会不会变成“暴雷债”？

不要被各种营销话术洗脑，保持冷静且理性的思考。

3、分散持有，分批买入。

所有净值型的产品，有涨得好的时候，就一定有跌的多的时候。

而很多人往往是在涨得好的时候，买入之后就变成跌的多。

涨跌同源。

所以，不要梭哈，可以定投，可以分散不同的产品。

4、选择适合自己的产品

不能接受一丁点净值波动，就买存款。基金、理财的内容，就当看小说好了，别参与。

如果自己还年轻，一方面要努力搞事业，另外一方面，可以研究下理财和基金，毕竟年轻也是一种资本，可以牺牲一定的稳定性追求未来长期的收益。

5、追求确定的超额收益

如果不满足产品的普通收益，只有两种方式可以增厚：

薅羊毛和低费率。

薅羊毛就不用说了，同样一个产品，在有积分补贴的平台买，就是比没活动的平台买，收益高。

因为平台是真金白银贴钱，收益有增加，但风险没有。

另一个方面，同样的指数或者理财，低费率的产品，就是帮你提前锁定了未来的收益。

薅平台羊毛和选择低费率的产品，就是咱们普通人增厚收益的终极大招。

六、如何选择适合你的产品

当咱们接触一种自己之前没买过的产品时，可以按照以下的思路决策：

1、它靠什么赚钱？机制透明吗？

存款就是靠利息，债券靠的是票息和价差，基金主要靠价差（估值变动），同时企业有成长性。

这三类资产有非常明确的生息机制，而且他们背后有强而有力的背书。

存款是存款保险，债券是政府和企业信用，沪深300就是中国最大的300家公司，他们有发展前景，并且不会同时倒闭或者跑路。

如果你遇到一种产品，根本想不清楚它靠什么赚钱，就要小心了。

因为很可能遇到庞氏骗局或者杀猪盘，它的收益来源，可能就是你的本金。

2、风险大吗？

简单说，收益越高的产品，风险越大。

只要收益率比十年期国债高的产品，多多少少都有风险。

今天十年期国债收益率是2.85%。

比这个高，你就得想一想，潜在风险是什么，如何应对。

风险本身不可怕，可怕的是你不知道有什么风险。

3、适合我吗？

纯债基金，看着收益挺高，但是它最大回撤可能有2%，这种波动你能接受吗？

定投沪深300，遇到极端行情，可能回撤个30%，如果你的钱随时着急用，放进去大概率要亏本。

本金安全，流动性和收益，没有完美的产品，只有适合自己的产品。

七、如何开始资产配置

资产配置，无非就是三种钱：短期日常要用的钱，中期稳健增值的钱，长期希望博取超额收益的钱。

短期日常要用的钱，比较适合活期理财或者7日通知存款这种产品。收益稳定，很灵活，随取随用。

中期稳健增值的钱，比较适合持有期在1-3年的产品，各种存款，低风险理财都挺适合。

长期希望博取超额收益的钱，比较适合像是定投沪深300，3年内用不到，低估买入耐心定投，等高点到了止盈。

至于比例，没有标准答案，跟你的资金量、年龄和风险承受能力有关。

资金量巨大，日常花销不多，熟龄，不想承担风险，就多配置低风险，波动不大的产品。

资金量不大，但是现金流比较好，偏年轻，追求进取收益，就可以多配置一些低估但是波动大的产品。

如果实在不知道怎么配置，就先从低风险灵活的产品开始，慢慢研究和定投波动大但潜在收益高的产品。

八、没有平白无故的收益

人，终究只能赚到自己认知范围的钱。

就算足够好运赚到超认知的钱，也有很大概率会亏回去。

理财，一定不能只看到别人吃肉，也要看到别人挨过的打。

吃肉是收益，挨打是风险。

课代表日常只更新存款、理财和沪深300，因为课代表只对这三类资产有把握，其他资产，收益再高，也不会买。

经常有人问，课代表你买不买股票、行业基金、虚拟币、投资型房产……

我也知道这些投资可能让人暴富，但是我不懂里面的投资逻辑，所以不会买。

我只关心一件事，收益到底能不能装到自己兜里。

九、结尾

关于资产配置的面向太多了，希望这篇文章给大家一点点启发。

如果还有问题大家可以尽情留言。

十、股债收益速报

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