最近超级多财神问课代表，市面上各种形形色色的理财保险值得买吗？

课代表也能理解大家的焦虑：

毕竟现在存款利率越来越低，债市股市波动又大，很多理财保险宣称永久3.5%复利，保本保息，简直可以无脑买入了。

但是这里面的坑，你又知道多少呢？

一、理财保险乱象

你的银行理财经理，是不是频繁给你推荐各种理财保险？更有甚者，打着存款的名义卖保险。

打开小red书等App，一堆标注「赞助」的保险科普内容，告诉你别人的产品都是垃圾我推荐的产品最“良心”。

你关注的理财博主，有些隔三差五就是一篇“肺腑之言”，不惜用亲友和粉丝的案例现身说法，告诉你保险的重要性，有的自己亲自下场卖保险。

很多财神，第一次看无动于衷，看多了也跃跃欲试，感觉保险理财，好像挺靠谱？

现在利率这么低，要不要先锁定永久的3.5%？

二、乱象背后是暴利

你有没有想过，这些银行经理、理财大V，为什么这么热衷卖保险呢？

为什么网上的保险自媒体越来越多，而且都很愿意诋毁同行，花钱投放广告？

课代表告诉你：

因为理财保险，对于销售渠道来说，堪称是最完美的理财商品。

完美表现在，它超高的推广性价比。

首先，销售保险堪称暴利。

现在市面上很多网红商品，第一年的返佣高达60%-70%。

比如课代表就可以去推这个网红XX满堂寿险，最高返佣66%。

很多时候，你第一年交10万保费，渠道可以拿到6万-7万。

简直是三年不开市，开市吃三年。

其次，销售保险，对渠道来说，没有风险。

理财保险，基本上要5-10年回本，净值没波动。

所以渠道不用挨骂。

等你发现这个保险有问题的时候，不好意思，已经过去好几年了，当时的证据早没了，一切以合同为准。

你也不能说别人骗人，因为所有细则都在合同里，只怪自己当初没仔细看。

而且过了犹豫期，退保困难，大多数人就当是花钱买个教训。

而如果博主推荐银行理财和基金呢，长期涨了大多数人觉着是应该的，短期跌了就是博主水平有问题，恰烂钱，后台追着你骂。

所以，如果你是银行经理、理财博主，你会推荐什么呢？

谁不想躺着赚钱？

三、保险的坑在哪

因为保险的特殊性，再加上高昂的渠道费用，造成了当下的保险销售乱象。

各种保险软文满天飞，只谈产品优势，对缺点避而不谈。无差别攻击同行，只说自己的产品最实在。

全网可能也就攒钱课代表会告诉你保险的坑。

因为攒钱课代表自己不买理财保险，过去和现在都不接保险销售广告，完全不会有利益冲突。

接下来课代表告诉你，用保险理财的三个坑：

1、收益率的坑：

如果你用保险来理财，就关注一个指标-现金价值。

这个就是你退保实实在在能拿到的钱。

很多销售会忽悠你，什么“保费增长”、“预期收益率”、“万能账户历史收益率”等等等等，全都是没有意义的。

原因很简单，保费不是理财收益，预期收益率无法保证，历史收益亦不代表未来。

只有合同里面的「现金价值」，才是你确定可以拿到的钱！

这个收益率，也不存在什么单利复利，这都是骗小白的，你只需要知道，现金价值的IRR收益率就可以了。

如果你连这个都搞不懂，我建议你先搜索一下，把现金价值IRR学透彻，再决定买什么。

2、灵活性的坑：

很多销售会跟你讲的天花乱坠，我们的产品加减保多灵活，就跟你买活期理财差不多，想用钱就取出来，有闲钱就追加。

但是这些全部都写不到合同里面！

或者写的非常模糊，一笔带过。或者有附加条件，最终解释权在保险公司。

等你买了保险，过了几年之后，需要灵活支取，发现你当初想象的，跟保险合同写的，完全不一样。

这时候你就吃了哑巴亏，你跟保险公司沟通的唯一筹码，就是合同，而合同全是对保险公司有利的内容。

3、宣传与合同的坑：

因为保险的暴利和恶性竞争，造成保险销售在宣传的时候，非常夸张。

无限放大产品优势，完全对劣势避而不谈。

尤其是偷换概念和造概念，什么把保费增长当收益增长，各种单利复利，包装预期收益等等。

很多小白本身就是不会理财，又不想花时间和精力，所以就很容易中圈套。

最后就是宣传是卖家秀，合同是买家秀。

四、保险理财如何不被坑

如果你一定要用保险理财，我觉着有几点你可以注意：

1、你真的能承受超长的回本期么？

你买定期存款，如果急用钱，顶多就是损失利息，本金还在。

你买银行理财和纯债基金，如果急用钱，顶多就是行情特别差，损失至多1%本金。

你买理财保险，如果急用钱，按照前几年的现金价值退保，会有非常大的本金损失。

现在市面上很多产品，动辄5-10年回本，你真的能接受么？

2、你能接受理财保险的流动性么？

很多保险合同里面，对加减保有非常严格的限制，或者就是一片空白。

一切解释权都在保险公司。

等你需要钱的时候，除非合同有明确规定，否则保险公司极易拒绝你的需求。

这时候你需要用钱，就只能退保。

很多财神说，保险公司有保单贷款呀，我直接贷款出来不就行了。

但是保单爆款的利率保险公司随时可以改呀。（不信你可以随便找个保险公司的可质押产品，看看利率是不是经常变。）

你买银行的可质押存单，人家一开始就公示了贷款利率并且不会调整。

如果以上两点，你都可以接受，请一定要明白：

你买保险的所有收益，都在合同里面。

除此之外，其它一些的宣传物料，销售话术，都不能构成任何保证。

五、保险的意义

估计很多人看到这里会想，课代表你是不是对保险有偏见？

恰恰相反，课代表不仅对保险没偏见，每年都真金白银花几千块投保。

课代表把保险分成两类：

消费型保险和返还型保险

消费型保险，很好理解，就是如果保险期间无事发生，你一分钱都拿不到。比如各种意外险、重疾险等等。

返还型保险，就是如果保险期间无事发生，你最后能拿到保费或者对应的现金价值。

如果你第一眼看上去，一定会觉着，返还型保险比较好，又有保障，又能保值增值。

消费型保险不就是钱打了水漂么？

但是你有没有想过，返还型的保险，它就是比较贵，保费比较高，保障相对比较少呢？

羊毛出在羊身上。

保险的本质，是雪中送炭，不是锦上添花。

咱们买保险，是希望以比较低的保费，撬动一个比较大的保障。

如果真的发生意外，可以保证咱们的生活不会有太多的改变。

而不是通过保险“锦上添花”，帮咱们理财。

所以课代表买的几份保险，都是消费型的保险。

六、保险公司没有超能力

不要妖魔化保险公司，也不要神话保险公司。

保险公司没有印钞机。

它也只不过是把你的保费，去掉渠道费和管理费后，拿去投资。

它为什么能保证年化3.5%呢。

说白了就是通过牺牲流动性做到的。

理论上，一笔钱只要不动，稍微有点投资能力，长期看，年化都可以超过3.5%。

注意看，是不要动，长期。

所以，如果你自我感觉是在没有跑赢保险公司的能力，再了解了这些消息之后，你还想买，记得仔细研读合同就可以了。

合同，是你保护自己权益的唯一筹码。

最后课代表分享一个便宜买保险的办法：

如果你真的有大额保险需求，你直接去当地的保险公司当业务员就可以了。

自己推荐家人买，还能拿佣金。

这不是开玩笑哦，非常可行。

七、防杠说明

每次发「理财不要买」栏目，一定有人要杠。

这次，我先摊牌了“课代表不懂保险。”

欢迎大家留言理性讨论，共同进步。

课代表之前写过很多保险的分享，感兴趣可以看：

揭秘理财博主为什么爱发保险广告，因为太赚钱了……丨避雷指南

用一个例子告诉你，保险为什么不适合理财丨无广分享

没有广告！晒晒课代表每年买的保险

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