不知不觉，春节假期就结束了，这个假期各地的消费非常踊跃，经济似乎慢慢变好了，节后开工，咱们也要开始关注新一年的投资机会了。

今天简单聊聊存款、理财和基金三大类资产的一些观察。

一、存款：利率持续下行

现在存款出现了一个怪现象：

利率越来越低，额度越来越难抢。

正常情况下，如果银行愿意加息，咱们肯定更愿意把钱存在银行里面，毕竟风险低收益更高。

但是现在却刚好相反，绝大多数的银行都在降息，但凡大一点的银行或者利息高的存款产品，却都抢不到。

经过2022年的股市、债市、房市疲软不振和暴跌，保本的存款，已经成为绝多数人的唯一选择。

这一现象，肯定要持续到2023年了，最起码上半年不会有加息的情况。

对于2023年的银行存款，课代表的态度是谨慎。

谨慎主要是以下几个角度：

1、利率还会下行：目前看来，存款利息还将进一步走低，所以，如果你手上有利率不错的存款，非必要，不要支取。

因为新产品的收益，大概率是比不上之前的老产品。不要搬来搬去，如果你只买存款，就安心拿着。

2、严控本息50万：目前能提供还不错利息的银行，只剩下民营银行，对于民营银行，护身符就是存款保险50万本息兜底。所以，分散银行，分散账户是最安全的。

目前银行存款已经占到课代表总资产的30%左右，新的一年，除非有更好的产品，否则课代表会按兵不动，既不支取，也不会再买入了。

存款是咱们的压舱石，重要的就是一个字，稳。

对于存款感兴趣的财神，可以看看课代表之前的攻略：

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二、理财：分散布局

经过2022年11月12月的暴跌，债券打底的资产，比如R2银行理财和纯债基金，基本上是一种全民唾弃的状态。

很多人认为买银行理财就是求个保本和安心，净值波动无法承受，还不如买更稳定的存款或者收益更高的基金。

客观来说，债券打底的资产，依旧是有配置的必要。

咱们从收益和风险的角度分析：

从收益来说，长期看，持有债券资产，大概率能跑赢银行存款。如果是出于资产配置或者闲钱理财的角度，依旧可以买入。

从风险来说，债券资产，最大回撤，基本上在1%-2%，相比基金动辄30%-50%的回撤，还是小很多。

所以，如果能接受净值波动，债券资产，还是可以分散买入，不过要注意：

1、闲钱理财：一定要是1年以上用不到的闲钱再买入，最好能持有3年以上；

2、分散买入：对于纯债基金，可以用定投的方式，对于R2银行理财，也可以分散买入多只，或者分几个时间段买入。

3、接受波动：只要是净值化的产品，日后都一定有波动，所以像是2022年下半年的大震荡，之后也一定会再发生。先确定自己能接受波动再买入。

课代表个人还是继续每天定投200元鹏华丰禄，如果有好的银行理财产品，到时候再择机买入。

高端理财也可以作为观察对象，不过目前的产品收益率偏低，性价比稍显不足。

三、基金：低谷中爬起来

如果说2023年最值得配置的资产，课代表个人感觉是30℃以下的沪深300.

在连续跌了2年之后，沪深300指数的估值已经非常低了，虽然最近都在涨，但目前的估值，依旧值得买入。

从资产配置的角度讲，存款的利率走低，理财不再保本，房子也不再“只涨不跌”，这时候回过头看，沪深300似乎更有“性价比”了。

也许有财神说，基金风险这么大，不值得冒险。

咱们理财，不能只看风险，而是应该把风险和收益一块看。

基金的风险肯定大，但是如果其他资产的收益走低，再加上基金处在低估值，这时候买入基金，似乎是一种更好的选择。

所以今年大家可以继续定投沪深300和易方达蓝筹精选。

不过有点可惜的是，基金温度计马上就要超过30℃了，留给咱们加倍定投的时间不多了。

从零开始搞懂沪深300定投！丨能赚钱的基金定投攻略

最后提示一下风险：

基金只能在低估区间（0-80℃）定投，不能单笔买入，不能追高，适合闲钱买入。

四、课代表的计划

综上，课代表个人心目中，今年最好的投资机会：

30℃以下的沪深300 ＞ 理财和纯债基金 ＞ 50万以内的存款

需要说明的是，这个机会，指的是有一笔新钱的选择。

如果你手上的存款少于30%，建议先配置存款，作为压舱石，再慢慢配置债券和基金。

如果你不能接受任何波动，分散多个账号和银行，买入银行存款，也是不错的选择。

五、风险提示

高收益必然对应高风险，人多的地方不要去。

对于民营银行的存款，大家一定要严控本息在50万以内。

纯债基金，银行理财和基金，定投买入是最好的。

不要梭哈！不要梭哈！不要梭哈！

六、一个观察

经过2022年，课代表个人的感觉是：

未来的理财，越来越难。

难在两点：

1、低风险的产品越来越少：要不然就接受收益低，要不然就接受净值波动，想要高收益又保本不波动，机会越来越少了。

2、越来越多踩踏风险：现在的投资者普遍没有安全感，再加上各种自媒体、社群扩散消息的速度越来越快，所有资产的波动都被动变大了。

如果你加过几个理财群，应该能明白我在说什么，每天群里面各种银行破产、平台跑路、产品暴雷……大多是开局一张图，剩下全靠编。

对应到产品上，一旦有产品表现不佳，马上就要面临巨量赎回。比如下半年的银行理财，一波下跌带来的挤兑和踩踏，会引发更大的下跌。

保持冷静，不要人云亦云，非常重要。

理财想要赚钱，最重要还是买对产品，耐心持有，赚时间的复利，而不是追涨杀跌，永远都在追逐当下的热点。

共勉。

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