攒钱课代表写的任何一篇文章你都可以不看，但是这一篇，希望你能看完，因为关乎你的本金安全。

最近课代表观察到大家都在追求“保本高收益”，但是却盲目梭哈，所以总结了3种2023年可能会发生的风险，希望大家可以心中有数，从容面对。

一、3种理财风险

对于咱们低风险投资者，可能遇到的风险有三种：

✅本金损失

本金损失就是指你买的理财、存款等，最后不仅没有收益，反而连自己投入的本钱都拿不回来了。

这个是所有损失中最严重的，而且大概率是永久损失。

以2022年为例，买了大额村镇银行存款的储户，就面临这个问题。因为最后只兜底50万，如果单户投入的金额远超过50万，本金损失就很大。

✅短期浮亏

常见于银行理财和基金产品，指产品的净值下跌，造成收益回撤，甚至亏到本金。虽然拉长时间看，净值能涨回去，但是非常考验心态，如果对产品没有信息，容易着急赎回，短期浮亏就变成了永久损失。

举个例子，2022年11月和12月的R2银行理财和纯债基金，经历了2波大幅净值回撤，如果买入时间不久，遇到回撤就赎回，可能会损失1%-2%的本金。

✅流动性风险

流动性风险，是指本金安全，但是因为突发情况，造成本金的流动性丧失，影响情绪和资金使用。

举个例子，2022年初的村镇银行事件，虽然大多数储户最后拿回了本金，但是从4月银行暴雷到7月兑付，经历4-5个月的时间，这段时间，你的钱不是你的钱，没办法使用。

二、有没有不会暴雷的产品

有。

现在十年期国债收益率是2.8%左右，只要不超过这个值，暴雷的概率就非常低。

比如四大行的存款、国债等产品，都可以看成是无风险的产品。

但是这个收益率，大多数人是看不上的。

所以，咱们要做的是，尽可能追求高收益的同时，降低风险。

三、不同产品的风险

关注「攒钱课代表」的财神，大概率配置的是民营存款、银行理财和基金类产品，咱们分别说一说不同产品可能存在的风险：

✅民营存款

民营存款的风险有两个：

1、单户超过50万，是不能享受存款保险的，这点非常重要，所以课代表才每次都提醒大家，如果资金量大，一定要分散买入，找家人多开号，或者多找几个银行存款。

50万是咱们民营银行储户的护身符，大家一定要戴好。

2、民营存款的流动性问题：咱们假设一个场景，假如A民营银行暂时出现问题，一定会引发全网的挤兑，那么其它民营银行的流动性可能也会受到影响，有可能银行本身没有问题，但是大量的储户疯狂赎回，造成银行短期也负荷不了。

所以，民营银行存款，建议不要超过你总资产的50%。

✅银行理财

净值化之后，R2银行理财和纯债基金，波动都非常大。比如2022年上半年和下半年就各经历了一次。

而且随着银行理财规模的暴涨，尤其是很多新人的加入，更容易引发挤兑潮。

比如2022年的11月和12月的这波下跌，很大原因就是大家疯狂赎回，造成净值下跌止不住。

所以，银行理财最大的问题是，净值的波动引发赎回挤兑潮，造成本金和收益的损失。

所以，一定要闲钱再买银行理财和纯债基金，着急用的钱放活期+和存款就好。

✅沪深300和易方达蓝筹

基金的风险主要有两个：

1、A股熊长牛短：这也就意味着，你买入和定投基金的大多数时间，是亏钱的，非常考验持有心态，很多财神看基金下跌了很长时间都不涨，就会选择割肉。

同时“牛短”也决定了，在A股长期持有不是一个好策略，如果只是定时定额买入，但是不止盈，也很难赚到钱。

2、追涨杀跌：绝大多数新手，希望在市场高估的时候梭哈买入，然后高位站岗，基金会迅速下跌30%-50%，心态崩了，就认赔杀出。

四、我们还要理财吗

估计很多财神看到这里，可能有一个疑问，既然存款和理财有这么多潜在风险，咱们还有必要理财吗？

要不然都买成黄金，或者都花掉好了。这样岂不是最安全。

咱们理财，追求的是在本金相对安全的情况下，通过资产配置的手段，进一步降低风险，实现收益远大于风险。

理财不仅是一种资产增值的方式，一种现代人必须掌握的生活技能，更是咱们拿回生活主动权的底气。

理财还是要继续理，但是一定要格外注意风险的把控。

五、保命指南

面对以上的潜在风险，课代表给出几个建议：

✅不要梭哈任何单一资产

这点是最重要的。

每次理财有个风吹草动，必然会有人说，自己把所有的钱都买入了XXX，现在跌了承受不了。

举个例子，假如一只基金一年内下跌了30%，你手上有100万，100万都买入这只基金和只买了20万，感受是完全不一样的。

100万全买了，相当于你当年的总资产亏了20%，大概率是难以接受的。

如果只买了20万，其它80万买了存款或者银行理财，可能算下来，其它资产还是正收益，多少有点盼头。

如果你着急用钱，可以先把存款或者银行理财买了，等基金回血。如果你梭哈了基金又急用钱，就只能亏本卖掉。

✅不要盲目追求高收益

很多财神买理财，喜欢挑收益最高的买。

但高收益的背后，必然对应比较高的风险。

买任何产品之前，建议大家都想一想，它为什么能比同类产品的收益更高？

如果你想不清楚这个问题，建议少买点。

✅理性看待保本

自从理财净值化之后，追求每时每刻的保本成为了很多财神的刚需。

保本这个策略本身没有问题，但是大家要注意，警惕各种保本且高收益的产品。

很多时候，看似没有风险，可能就是最大的风险。

买入任何资产之前，请大家都假设它可能存在，想一想风险在哪，万一发生了，自己能不能承受。

六、你在贩卖焦虑吗？

咱们低风险理财，最重要的不是收益有多高，而是风险要尽可能的低。

关于风险，课代表给大家举一个例子：

这个世界上有一种游戏，叫俄罗斯轮盘赌。

游戏其实也很简单，只需要一把左轮手枪和一枚子弹。把子弹随意放入其中一个弹巢中，接着转动弹巢滚轮，玩游戏的人轮流拿起枪，对准自己的额头开枪，直到子弹被打出来为止。

赢了就能够得到丰厚的奖金，而输了人却是输了自己的命。

风险就是那一枚子弹。

也许它发生的概率极低，参加游戏的潜在收益非常高。

但是当那一枚子弹打出来，对于参加者就是100%的损失。

所以，风险的认知非常重要。

七、课代表的策略

理财这么多年，课代表一直都非常谨慎，主要通过这几个策略降低风险：

✅资产配置：课代表目前手上的钱，基本上分散在存款、理财和基金里面，大概各占30%。

✅存款要分开：课代表只买民营存款，因为利息高，但是为了避免风险，已经用家人的资料开了不同的账号，也开通了不同的银行，每个账户都控制在50万以内。

✅基金要定投：咱们采用基金温度计低买高卖+定投策略，保证咱们都是在低估的区间分批积攒筹码，尽量平滑波动。确保买的便宜，在高估的时候有获利空间。

✅闲钱买入债券：如果是1-3年用不到的钱，再考虑买R2银行理财和纯债基金，可以采用定投或者分批买入的方式，慢慢建仓。

买入之后就尽量不要追涨杀跌，耐心持有，赚时间的钱，比赚价格波动的钱容易。

最后提一个适合不想回撤财神的理财策略：

如果不能接受波动，就减少净值型产品的买入，把钱都放在存款（单户严控50万）和R1银行理财，有闲钱再买净值型产品。

也可以搭配薅羊毛轮动策略，有空就参加各种券商的新客理财和平台的新人活动。

如果大家有关于风险的问题，欢迎留言。

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