持有R2银行理财、纯债基金和高端理财的财神，最近两个月可能挺受伤的，11月市场波动造成的净值回撤，在12月又因为大规模赎回造成挤兑，净值再次大跌。

现在整个市场处在一种极度非理性的状态，一方面是回撤造成了更大规模的赎回，净值继续下跌；另一方面，很多投资者开始了各种“味全”，投诉拉横幅已经是基本操作，还有要求理财子提前打开封闭产品……

关注「攒钱课代表」的财神，大多数是高净值投资者，让我们回归理性，聊聊这次事件对咱们的价值，以及未来更好地理财。

阅前提示：我也知道现在骂银行和理财子能够更好的流量和点赞，但是我更关心这次事件给我的价值和未来如何赚钱。咱们改变不了大环境，不如优化自己的投资策略。

一、冷静看待净值下跌

这次银行理财的暴跌，很多人第一反应就是马上赎回，银行是骗子，这辈子不再碰银行理财。

这么做的好处，就是避开了之后的短期下跌，看起来确实是有利的决策。

但是从长期看，这样做有两个问题：

强化了追涨杀跌的意识

理财最怕的就是追涨杀跌，如果每次理财决策都是高点买入，低点认赔杀出，长期看是很难赚到钱的。

说到这次事件，因为银行理财之前收益高买入，因为近期收益回撤就赎回，除了得出“银行理财这辈子不碰”的结论外，没有获得任何经验。

之后盲目转入其它看起来高收益的产品，有没有可能，未来也会遇到回撤？

真的有可能一辈子不碰债？

R2银行理财、纯债基金和高端理财的底层都是债券，如果这次因为净值回撤立下这种flag，难道真的可以一辈子不碰债？

这个世界没有完美的理财方式：

银行存款的利息持续下降，股票基金极大回撤，理财保险超长的回本期和极差的流动性。

债券类的资产并不是完美的，但是它相对较低的波动，长期不错的收益，还是有配置的价值的。

⭐️课代表并没有帮R2银行理财洗地的意思，更希望大家想一想，现在应该买什么，未来买什么。思考清楚再调仓。

二、理财下跌启示录

那么这次的理财下跌，给我们的经验是什么呢：

✅任何理财都有亏本的可能

追求低风险理财，并不是说绝对的保本。

买理财产品，不要太盲目：

银行存款，要注意单户不要超过50万。（存款保险）

买理财险，需要注意现金价值的回本周期和合同中加减保的条款。

其它低收益的保本产品，要注意资产购买力缩水的问题。

✅梭哈不是一种智慧，分散配置

我觉着这次最难受的财神，可能是梭哈了3个月短期产品的财神。

首先，梭哈意味着这段时间资产在下跌，看不到希望。

其次，最近3个月买入，没赶上之前的上涨，持有就开始跌了，而且产品马上到期，本金实质上损失了。

所以课代表一直都建议大家对自己的资产进行分散配置，根据自己的风险承受能力，存款、债券和基金都买一点。

三、课代表阶段收益

接下来分享下课代表最近的理财收益：

✅银行理财（杭银丰裕）

杭银丰裕固收经过一轮大跌，暂时已经负收益。

对于现在的回撤，课代表还可以接受，当时买入的时候，已经考虑过中间的回撤，所以买入的金额不是特别多。

到手年化5%？微众杭银幸福99丰裕固收理财值得买吗？

✅高端理财（中海稳鑫）

课代表持有的2笔高端理财，5号2期已经兑付了，因为5号1期有结余风险保障金，所以按照业绩比较基准兑付了。

目前还有一笔9号2期，收益率还剩2.57%，能不能兑付就看24天到期后了。

补充一个知识点：

风险保障金分配方式：根据信托合同，稳鑫1号的保障金用在稳鑫1号的各期产品上（例如稳鑫1号1期、2期、3期……i期用稳鑫1号各期积累的），稳鑫2号的也是用在稳鑫2号的各期上。但稳鑫1号不能用到稳鑫2号。

大家近期先不要买稳鑫了，可以看看光大系列。

不过也再次提醒大家，高端理财不能梭哈：

为什么我不建议你全仓高端理财

✅纯债基金（鹏华丰禄）

目前课代表还在定投鹏华丰禄，2个号合计每天定投200元。

这个是长期放着的，所以短期亏损也无所谓。

四、当下怎么办

很多财神问，银行理财要跌到什么时候？

其实谁也不知道，现在市场已经处在非理性的状态了。

如果不接受回撤，产品能赎回就赎回。

如果是在封闭期，且是长期增值的目的，可以不赎回。因为现在的净值下跌，并不是债券本身暴雷，而是市场利率和挤兑造成的。

其实持有期越长越安全。

如果你持有的是2-3年的产品，并不需要担心，债券本身的票面利息会慢慢修复债券价格下跌造成的损失。

债券投资的底层逻辑没变，只是需要注意资产配置。

五、时代变了

看到网上有很多分享，说自己是把银行理财当成是定期存款，把自己几百万几千万的资产梭哈了，现在每天跌，受不了了。

时代变了，之后这种无脑的保本理财越来越难了。

保本的产品越来越少，净值化的产品成为主流。

只有分散配置，研判低点和高点，耐心持有，才能实现财富的增值。

同时这次的事件，也给银行和理财子上了一课，接下来应该改变了：

及时公布资产明细，把费率降下来，严控规模不要盲目发行，分享超额收益。

六、基金温度计

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